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【央视新闻客户端】

　　来源：金融时报

　　外卖骑手天天跑单 ，每天被扣3元意外险保费，真出事儿了
，保险公司却认为不该赔？北京金融法院审理的一起案件给出了明确答案：该赔的一分不能少！

　　这起案件，直接戳中了千万新业态骑手的保障痛点 ，今天就用大白话把这事讲明白 。

　　案件始末：骑手猝死
，60万元理赔被拒

　　田某是一名外卖众包骑手，每天跑单前 ，都得在平台APP上点一下“投保”
，3块钱保费会自动从当天的跑腿费里扣，买的是众包骑手意外险 ，其中猝死保额60万元
。

　　2022年3月20日
，田某像往常一样早9点多就开始接单，可下午2点多后 ，就再也没有新的接单记录
，手机也没了通话痕迹。两天后，他在出租屋内被发现猝死 ，警方确认不是刑事案件 。

　　田某的家人拿着保险单去保险公司理赔，没想到直接被拒！保险公司的理由是：一是田某死在出租屋
，不在跑单路上，不算“工作时间 、工作岗位 ” ，不符合理赔条件；二是保险单上写的投保人是平台合作商
，保险公司已经把条款跟平台那边说清楚了，跟骑手没关系
。

　　这里插一句背景：这起保险的交易链条特别绕——保险公司和平台独资的经纪公司合作 ，合同写的投保人是平台合作商
，保费3元/天，经纪公司能拿35%的提成。但实际上 ，每天点投保
、掏保费的都是骑手本人
，受益人也是骑手和他的家人 。

　　多次协商无果后，田某的家人把保险公司告上了法院 ，要求赔付60万元猝死保险金
。

　　法院判决：穿透层层套路
，保险公司必须赔！

　　一审北京东城区法院、二审北京金融法院，都支持了田某家人的诉求 ，判决保险公司赔付60万元。法官的理由很实在，用大白话总结就是三点：

　　第一
，别玩“文字游戏
”！保险公司说的“工作时间 、工作岗位”是格式条款，故意缩小保障范围 ，就是为了少赔钱 。而且
，保险公司拿不出证据证明，把这个条款的意思跟实际掏保费的田某说清楚了 ，所以这个条款不算数。

　　第二
，别苛责死者家属！田某是独自死亡，没法精确证明具体死亡时间 ，结合他当天的跑单记录
、通话记录
，能大概率确定他是在保险期间内猝死的，法院就认这个“高度盖然性 ”
。

　　第三 ，骑手的工作没有“固定边界
”！外卖骑手没有固定办公室
，什么时候接单、在哪儿接单都不固定，不能只算正在送单的时间 ，等待接单 、准备接单的时间，都该算工作时间。没有证据证明田某当天要停工
，就该认定他是在工作中猝死 。

　　难点：为啥要“穿透”认定？骑手权益怎么保？

　　这起案件的关键，就是法官用了“穿透式 ”审判——不管表面上的合同怎么写 ，穿透层层商业套路
，看本质：谁掏的钱、谁受益
、谁有实际需求，谁就是真正的投保人
。

　　1． 为啥要“穿透
”？因为平台和保险公司玩了“嵌套套路”：平台把骑手派单外包给合作商 ，保险合同写的投保人是合作商
，保费却从骑手工资里扣，看似骑手和保险公司没关系 ，实则骑手才是真正的“消费者 ”。这种套路
，既让平台规避了责任，又让保险公司简化了告知义务 ，最后吃亏的是骑手 。

　　2． “穿透”的复杂性？在新业态保险交易的嵌套结构中
，特别是在新业态骑手意外险中，虽然实际操作投保、交纳保费以及保险受益人为骑手 ，但保险单记载的投保人是平台合作商
。这说明当事人内在意思和外在表示存在冲突，主要体现在真实意图与表面合同不符 、法律效果与实际权益偏离
、行为主体身份错位导致法律关系混乱。

　　3． 问题在哪儿？一是没把免责条款跟实际投保人（骑手）说清楚
，就想靠格式条款拒赔；二是明知保险是给骑手买的，却故意通过多层嵌套 ，模糊投保人身份
，逃避义务 。

　　另外，法官也提醒：“穿透
”不是无底线的 ，要兼顾公平
。比如
，如果有善意第三人的权益，就不能随便穿透；而且审理这类案件 ，要多考虑骑手的弱势地位
，优先保护劳动者的合法权益。

　　总结：对千万新业态工作者的提醒

　　这起案件给所有外卖骑手、网约车司机等新业态劳动者提了个醒：只要你每天掏保费 、保险是保障你自己的，哪怕合同上写的投保人是平台
、合作商 ，你也是实际投保人
，保险公司不能以“没跟你说清楚条款”为由拒赔 。

　　同时也给保险公司敲了警钟：别再靠多层嵌套、格式条款“钻空子 ”，穿透式审判会还原交易本质 ，该赔的钱，一分都逃不掉
。

　　目前
，新业态劳动者的职业保障还在完善中，但这起案件让我们看到：法律会站在弱势一方 ，穿透套路
，守住公平。